Илья Николаевич Завьялов о мошенничестве и переводах под обманом: кто возвращает деньги, что говорит закон и проверки до оплаты

Обзор / Блог

Опубликовано: 1 октября 2026 · 9 мин чтения · Илья Николаевич Завьялов

1. Своё согласие или чужой доступ: от этого зависит, кто платит

   Когда деньги уходят со счёта, потому что преступник украл карту или вошёл в банк без разрешения, операция считается совершённой без согласия клиента, и в большинстве стран основную часть потерь несёт банк. Когда владелец счёта сам нажал кнопку, потому что мошенник его уговорил, перевод считается подтверждённым, и ответ на вопрос, кто платит, становится гораздо менее определённым.

   Именно второй вид мошенничества сейчас преобладает. Мошенники поняли, что уговорить человека отправить деньги проще, чем взломать банк, и вкладываются в истории: посылка, за которую нужно доплатить, инвестиция со стабильным доходом, звонок службы безопасности банка, счёт с новыми реквизитами.

   Илья Николаевич Завьялов объясняет, как устроен возврат, когда перевод подтвердили под обманом, что покрывают правила в каждой стране и что плательщик может проверить до отправки денег. Для сайта о проверке контрагентов вторая половина важна не меньше первой: большинство споров о возврате выигрываются или проигрываются в момент платежа.

2. Как человека уговаривают подтвердить перевод

   Самая частая форма это мошенничество с покупкой. Человек платит за товар, машину, аренду или билеты, которых нет, обычно банковским переводом продавцу, найденному в интернете. Инвестиционные схемы забирают суммы крупнее и дольше: сначала небольшой взнос и убедительный личный кабинет, где растёт доход.

   Схемы с выдачей себя за других используют авторитет. Звонящий представляется сотрудником банка, полиции или налоговой и просит перевести деньги на безопасный счёт, иногда ведя жертву по каждому экрану банковского приложения. Схемы с подменой реквизитов бьют по компаниям и покупателям недвижимости, заменяя настоящие реквизиты в настоящей переписке.

   Романтические схемы сначала строят отношения, а деньги просят позже, чаще всего на срочную беду, билет или деловую возможность. В каждом варианте платёж выглядит для банка обычным: клиент вошёл, ввёл реквизиты и подтвердил перевод.

3. Почему банки относятся к таким переводам иначе

   Банк может заблокировать украденную карту или отменить вход, которого не ожидал. Ему трудно понять, подтвердил ли клиент платёж свободно или под давлением. Много лет это было главным доводом за то, чтобы потери от подтверждённых переводов оставались на клиенте.

   Этот довод ослаб. Банки видят закономерности, которых не видит отдельный клиент: новых получателей, необычные суммы, счета, которые принимают много переводов и опустошаются за несколько часов. Регуляторы нескольких стран пришли к выводу, что те, кто видит эти закономерности, должны разделять потери, если не приняли мер.

   В итоге картина пёстрая. Одна страна сделала возврат обязательным с предельной суммой, другая возлагает ответственность на банк только тогда, когда он пропустил конкретный признак, третья оставляет вопрос добровольной политике банков и судам. Понять, какой режим действует, это первый шаг в любом требовании о возврате.

4. Что банк смотрит, когда вы просите вернуть деньги

   Первый вопрос касается времени. Мошенничество, о котором сообщили через минуты или часы, даёт банку шанс связаться с банком получателя до того, как деньги уйдут дальше, и часть или всю сумму могут заморозить. Обращение через несколько недель оставляет только формальную процедуру возврата.

   Второй вопрос касается того, что клиенту показали. Если банковское приложение выводило понятное предупреждение именно об этом виде мошенничества, а клиент продолжил, банк может сказать, что клиент проявил недостаточную осторожность. Если банк не показал ничего или предупреждение было общим, этот довод слабее.

   Третий вопрос касается доказательств. Переписка, журнал звонков, объявление или сайт, подтверждения платежей и рассказ клиента своими словами помогают банку понять, что произошло. Заявление с понятной хронологией рассматривают быстрее, чем то, которое приходится восстанавливать по телефону.

5. Первый час после перевода мошеннику

   Позвоните в банк по номеру на карте или в официальном приложении, скажите, что перевели деньги из-за мошенничества, и назовите время, сумму и реквизиты получателя. Попросите банк немедленно связаться с банком получателя. Не ждите ответа мошенника на последнее сообщение.

   Остановите любые дальнейшие платежи тому же человеку, какую бы причину он ни называл, и смените пароли от банка и почты, если сообщали коды или ставили программы по его просьбе. Если звонящий вёл вас по приложению, считайте, что он может попробовать снова с новой историей.

   Запишите, что произошло, пока всё свежо в памяти, сделайте снимки каждого сообщения, профиля или сайта и сообщите о мошенничестве в полицию. Номер обращения пригодится банку, а сама запись помогает связать ваш случай с другими.

6. Что говорит российский закон

   В России закон № 161-ФЗ о национальной платёжной системе прямо относит к переводам без добровольного согласия клиента и те, на которые клиент согласился под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Банк обязан проверить признаки такого перевода до списания денег, а при их наличии приостанавливает обычный перевод на два дня, а операцию по карте или через СБП отклоняет.

   Обязанность вернуть деньги закон связывает с ошибкой банка. Банк должен возместить клиенту сумму в течение 30 дней после заявления, если исполнил перевод на реквизиты из базы данных Банка России о мошеннических переводах, нарушив обязательные проверки. Эта норма введена законом № 369-ФЗ и действует с 25 июля 2024 года.

   Если банк всё сделал по правилам, вернуть деньги через него почти невозможно. Банк России прямо предупреждает: если человек сам перевёл деньги мошенникам или отдал им банковские данные, банк не обязан возвращать похищенное.

7. Что показывают данные Банка России

   За 2025 год мошенники похитили у клиентов банков 29,3 миллиарда рублей, на 6,4 процента больше, чем годом раньше, а число таких операций выросло на 31,2 процента. Банки вернули клиентам 5,9 процента похищенного, 1 731,3 миллиона рублей, против 9,9 процента годом раньше.

   По самой норме о переводах на реквизиты из базы Банка России банки вернули в 2025 году всего 3,16 миллиона рублей против 1,23 миллиона в 2024 году. Регулятор объясняет это тем, что банки выполняют обязательные проверки, то есть оснований для возврата по этой норме мало.

   Свежие данные показывают ту же картину. Во втором квартале 2026 года операции без согласия клиентов составили 7 350,7 миллиона рублей, а банки вернули 7,0 процента.

8. Что меняется и что помогает уже сейчас

   Правила расширяются. Закон № 210-ФЗ с 1 марта 2027 года обязывает банк возмещать перевод, исполненный после получения сведений из государственной системы Антифрод, в течение 30 дней при наличии постановления о возбуждении уголовного дела. Поэтому заявление в полицию становится частью пути к возврату.

   Скорость важна уже сейчас. По уведомлению банка плательщика банк получателя обязан приостановить зачисление денег на срок до пяти рабочих дней. Ещё одна опора появилась осенью 2025 года: с 1 октября крупные банки обязаны держать в приложении отдельный сервис для пострадавших, через который заявление об операции без согласия подаётся сразу, а справка для полиции приходит в электронном виде.

9. Проверки перед первым платежом новому получателю

   Большинство потерь, которых можно было избежать, случаются при первом платеже кому-то новому. Перед ним проверьте, что имя владельца счёта совпадает с тем человеком или компанией, которым вы платите. Многие банки показывают имя получателя перед переводом, и несовпадение или частичное совпадение требует паузы.

   Компанию найдите в официальном реестре юридических лиц, сравните зарегистрированное название и адрес со счётом и посмотрите, сколько она существует. У частного продавца спросите, почему оплата не может пройти через площадку, где выставлен товар. У площадок есть порядок спора, которого нет у прямого перевода.

   Любую смену реквизитов подтверждайте звонком по номеру, который был у вас до этой смены, и никогда по номеру из сообщения, где о ней объявили. Просьба держать платёж в тайне, поторопиться или разбить его на несколько мелких переводов это причина остановиться.

   Для регулярных платежей полезно вести собственный список проверенных получателей с реквизитами, подтверждёнными звонком. Новый получатель или изменение в этом списке становится отдельным событием и проходит проверку заново, как в первый раз.

10. Компании, фонды и сменённые реквизиты

    Организации теряют деньги на подтверждённых переводах через одну и ту же дверь: настоящий поставщик, настоящая переписка и письмо о том, что реквизиты изменились. У мошенника может быть доступ к почте поставщика, или он зарегистрировал похожий адрес.

    Две привычки останавливают большую часть таких потерь. Любая смена реквизитов поставщика подтверждается звонком по номеру из действующего договора, а платежи выше установленной суммы требуют одобрения второго человека. Эти правила дёшевы и работают при любом режиме возврата в стране.

    Малому бизнесу и благотворительным организациям стоит также проверить, распространяются ли на них правила возврата в их стране. Где-то защита действует для микропредприятий и фондов, где-то только для частных лиц, и компания, которая считает себя защищённой, может узнать обратное уже после потери.

11. Куда обращаться в России

    Сразу позвоните в банк по номеру на карте или воспользуйтесь сервисом для пострадавших в приложении и подайте заявление о несогласии с операцией. Закон требует уведомить банк не позднее дня, следующего за получением сообщения об операции, поэтому откладывать обращение нельзя.

    Подайте заявление в полицию по номеру 102 или в любое отделение. Если банк не помог, напишите в интернет-приёмную Банка России или позвоните по номеру 300 с мобильного или 8 800 300-30-00.

12. Предложения вернуть деньги после потери

    Людям, которые рассказали о мошенничестве в интернете или вступили в группу пострадавших, часто пишут фирмы, обещающие вернуть деньги за вознаграждение. Одни называют себя юристами, другие уверяют, что работают с полицией или регулятором, третьи выдают себя за самого регулятора.

    Настоящее требование о возврате идёт через ваш банк, а дальше через финансового омбудсмена или суд там, где они есть. Ни один из этих путей не требует предоплаты, налога или доступа к вашему устройству ради возврата.

    Если пришло предложение о возврате, проверьте фирму в официальном реестре, позвоните регулятору по номеру с его собственного сайта и ничего не платите, пока не сделали и то и другое. Вторая потеря часто больше первой, потому что человек отчаянно хочет вернуть первую.