Підроблені банківські гарантії
Ілля Миколайович Зав'ялов про підроблені банківські гарантії: перевірка в НБУ і Prozorro до підписання договору
Ілля Миколайович Зав'ялов розбирає банківські гарантії з боку того, хто їх приймає: замовника в Prozorro, покупця, який платить аванс, орендодавця, якому пропонують гарантію, щоб не вносити депозит. Файл із підписом, сума в гривнях, назва знайомого банку. Усе виглядає надійно, доки не з'ясується, що банк такої гарантії не видавав, ліцензії вже немає, а сума в тексті вказана словами «до» без точної цифри. Нижче порядок перевірки до підписання: що каже Цивільний кодекс України, які реквізити вимагає Положення НБУ № 639, як знайти банк у сервісі Національного банку, як перевірити підпис і куди звертатися, якщо підробку виявлено.
Версія українською мовою для України.
Ілля Миколайович Зав'ялов: де в угоді з'являється підроблена гарантія
Гарантія потрібна там, де одна сторона ризикує грошима раніше за іншу. Замовник хоче повернути аванс, якщо постачання зірветься. Організатор торгів страхується від переможця, який передумає підписувати договір. Орендодавець погоджується на гарантію, якщо орендар не вносить велику заставу.
Підробка вбудовується в будь-яку з цих точок. Найчастіше трапляються чотири варіанти: гарантія від банку, якого немає; від банку, що ліквідується або втратив ліцензію; документ із виправленими сумою чи строком; справжня на вигляд гарантія, про яку банк нічого не знає.
Ілля Миколайович Зав'ялов зауважує, що спільне в цих історіях одне: гарантію оцінювали очима. Дивилися на логотип, печатку, знайоме ім'я банку. Подзвонити до банку за номером з офіційного джерела ніхто не встиг.
Причина зрозуміла. Гарантія здається найнадійнішим папером у пакеті документів, адже її видав банк. Саме тому її і підробляють: перевірка такого документа виглядає зайвою формальністю.
Що таке гарантія за Цивільним кодексом України
За статтею 560 ЦК України за гарантією банк або інша фінансова установа гарантує перед кредитором виконання боржником свого обов'язку. Кредитора тут називають бенефіціаром, боржника принципалом.
Стаття 561 визначає, що гарантія діє протягом строку, на який її видано, є чинною від дня видачі, якщо в ній не встановлено інше, і не може бути відкликана гарантом, якщо в ній не встановлено інше. Стаття 562 додає незалежність: зобов'язання гаранта не залежить від основного зобов'язання, навіть якщо воно припинене чи недійсне.
За статтею 566 обов'язок гаранта обмежується сумою гарантії. Якщо ж гарант сам порушив свій обов'язок, його відповідальність цією сумою не обмежується, коли в гарантії не встановлено інше.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить пам'ятати про незалежність гарантії в обидва боки. Банк не відмовить, пославшись на вашу суперечку з постачальником. Але й ви не стягнете гроші за документом, якого банк не видавав.
Ілля Миколайович Зав'ялов перевіряє банк у сервісі НБУ «Пошук банків»
Надання гарантій, за статтею 47 закону «Про банки і банківську діяльність», входить до фінансових послуг, які має право надавати банк. Тож перший крок завжди однаковий: знайти банк у сервісі Національного банку «Пошук банків».
У сервісі є довідник банків, які мають банківську ліцензію, і окремий довідник банків, які ліквідуються. Пошук іде за всіма назвами, які банк мав, а картка показує реєстраційний номер у Державному реєстрі банків і наявність чинної ліцензії. Сам НБУ зазначає, що довідник не є Державним реєстром банків і відомостей про ліквідовані банки в ньому немає.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить уважно ставитися до банків, що змінили назву. Стара назва в шапці гарантії ще не означає підробку, але це привід запитати, чому документ оформлено на бланку, яким банк уже не користується.
НБУ веде сторінку «Попередження: безліцензійна діяльність» зі списком компаній і форму «Повідомити про безліцензійну діяльність». Якщо гарант схожий на фінансову установу, але в довіднику його немає, цей список варто відкрити.
Телефон і адресу для запиту беріть із картки банку або з його офіційного сайту. Контакти із супровідного листа учасника чи постачальника для цього не годяться, навіть якщо виглядають правильно.
Забезпечення в публічних закупівлях: 0,5, 3 і 5 відсотків
Закон України «Про публічні закупівлі» у статті 1 визначає забезпечення тендерної пропозиції як забезпечення зобов'язань учасника перед замовником у вигляді такого забезпечення, як гарантія. Умови, розмір, строк дії та випадки неповернення замовник прописує в тендерній документації.
За статтею 25 розмір забезпечення пропозиції не може перевищувати 0,5 відсотка очікуваної вартості закупівлі робіт і 3 відсотків для товарів чи послуг. За статтею 27 забезпечення виконання договору не перевищує 5 відсотків його вартості.
За частиною 3 статті 25 забезпечення не повертається, зокрема, якщо переможець не підписав договір. Підроблена гарантія б'є саме тут: коли гроші за нею знадобляться, банк відповість, що такої гарантії не видавав.
На період воєнного стану закупівлі проводяться з урахуванням особливостей, затверджених постановою КМУ № 1178 від 12.10.2022. Ілля Миколайович Зав'ялов радить звіряти вимоги до забезпечення з чинною редакцією постанови та з тендерною документацією конкретної закупівлі.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить звіряти розмір забезпечення в гарантії з оголошенням про закупівлю ще до оплати банківської комісії. Розмір рахується від очікуваної вартості, тож помилка в одній цифрі означає нову гарантію і нові витрати.
Ілля Миколайович Зав'ялов про розмір забезпечення в публічних закупівлях
Забезпечення Межа Норма Тендерна пропозиція, роботи 0,5 відсотка очікуваної вартості Стаття 25 закону № 922-VIII Тендерна пропозиція, товари й послуги 3 відсотки очікуваної вартості Стаття 25 закону № 922-VIII Виконання договору 5 відсотків вартості договору Стаття 27 закону № 922-VIII Неповернення забезпечення Переможець не підписав договір Частина 3 статті 25 Ілля Миколайович Зав'ялов про гарантії на «будь-яку суму до…»
Є пастка без жодної підробки. У блозі Державного уповноваженого АМКУ на Інфобоксі Prozorro описано гарантії, за якими банк зобов'язується сплатити будь-яку суму, що не перевищує розміру забезпечення. Якщо документація вимагає конкретну суму, така гарантія їй не відповідає.
Формально банк справжній і документ теж. По суті замовник може отримати одну гривню, хоча розраховував на всю суму забезпечення, тож пропозицію, найімовірніше, відхилять.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить відділу тендерів просте правило: текст гарантії звіряють із документацією слово в слово до завантаження. Сума вказується точною цифрою в гривнях.
Для замовника висновок дзеркальний. Вимогу до суми в тендерній документації треба формулювати однозначно, тоді суперечки про формулювання не виникне.
Головне коротко: банк перевіряють у сервісі НБУ, підпис на czo.gov.ua/verify, сума в гривнях має бути точною, а справжність гарантії підтверджує сам банк-гарант за номером і датою.
Електронний підпис і підтвердження в банку-гаранта
ДП «Прозорро» прямо пише, що замовник має перевірити дійсність гарантії під час кваліфікації учасника, а повну інформацію може надати установа, яка її видала.
Електронний підпис на файлі перевіряють на сайті Центрального засвідчувального органу czo.gov.ua/verify. Перевірка покаже, хто підписав документ. Сертифікат має належати банку з довідника НБУ, і підпис приватної особи чи посередника означає, що банк гарантію не підписував.
Деякі банки перевіряють і саму гарантію: на сайті банку завантажують файл, залишають контакти й отримують відповідь працівника, чи дійсна гарантія. Якщо такої послуги немає, надішліть запит на офіційну адресу банку з його картки на сайті НБУ.
Prozorro описує два способи, якими банки накладають підпис на тендерні гарантії, і рекомендує фінансовим установам зазначати в колонтитулі гарантії програму, якою накладено підпис. Файл, що відкривається лише спеціальною програмою, сам по собі не є ознакою підробки.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить зберігати результат перевірки підпису разом із файлом гарантії. Знімок сторінки czo.gov.ua/verify з датою перевірки знадобиться і під час оскарження, і під час перевірки закупівлі.
Ілля Миколайович Зав'ялов про Вимоги Мінекономіки № 2628 до тендерної гарантії
Для тендерної гарантії є окремий документ: наказ Мінекономіки № 2628 від 14.12.2020 із формою і Вимогами до забезпечення тендерної пропозиції. Реквізити форми обов'язкові, тож гарантія, складена довільно, ризикує не пройти кваліфікацію.
Пункт 5 Вимог забороняє три види додаткових умов: листи чи документи від принципала, підтвердження гарантійного випадку третіми особами і часткову сплату суми гарантії. За статтею 31 закону замовник відхиляє пропозицію, якщо забезпечення не відповідає умовам тендерної документації.
Пункт 7 вимагає підписувати електронну гарантію кваліфікованим електронним підписом і кваліфікованою печаткою, якщо вона є. Інфобокс Prozorro окремо нагадує, що скан паперової гарантії електронною гарантією не є.
Ілля Миколайович Зав'ялов наводить приклад державного аудиту, описаний на Інфобоксі Prozorro. Перевірка на czo.gov.ua/verify показала, що на банківській гарантії стоїть некваліфікований підпис, а замовник не відхилив пропозицію, і аудитори визнали це порушенням статті 31 закону.
Реквізити за Положенням НБУ № 639: розбір Іллі Миколайовича Зав'ялова
Порядок операцій за гарантіями визначає Положення, затверджене постановою Правління НБУ № 639 від 15.12.2004. За пунктом 27 гарантія повинна містити назву документа, номер, місце складання, дату видачі, повне найменування і код ЄДРПОУ принципала та інші реквізити.
Пункт 29 зобов'язує гаранта реєструвати видані гарантії в журналі: номер, принципал, бенефіціар, дата видачі, сума. Отже, за номером і датою банк швидко скаже, чи видавав він такий документ і на яку суму.
За пунктом 28 датою видачі вважається день надсилання повідомлення з текстом гарантії бенефіціару, його банку, авізуючому банку або банку-кореспонденту. Якщо гарантія надійшла через ваш банк, запитайте, чи отримував він таке повідомлення.
За пунктом 14 документи за гарантіями створюються в електронній або паперовій формі й подаються в тому вигляді, у якому створені. Скан паперової гарантії, надісланий у месенджері, цій вимозі не відповідає і потребує окремого підтвердження.
Код ЄДРПОУ принципала в гарантії зручно звірити з даними самого учасника. Якщо код чи назва розходяться, документ видано іншій особі або перероблено, і приймати його до відповіді банку не можна.
Ілля Миколайович Зав'ялов про вимогу до гаранта: строки за ЦК України
За статтею 563 ЦК України вимога до гаранта пред'являється письмово, з документами, вказаними в гарантії, і в межах її строку. У вимозі кредитор зазначає, у чому полягає порушення основного зобов'язання.
Стаття 564 описує роботу гаранта після вимоги: він негайно повідомляє боржника і передає йому копії, а розглядає вимогу в строк, установлений у гарантії, за його відсутності в розумний строк. Строк розгляду краще прописати в гарантії прямо.
Стаття 565 дозволяє гаранту відмовити, якщо вимога чи документи не відповідають умовам гарантії або подані після закінчення строку її дії. Стаття 568 називає підстави припинення: сплата суми, закінчення строку, відмова кредитора від прав.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить ставити строк кожної прийнятої гарантії в календар у день її отримання, разом зі списком документів, які доведеться додати до вимоги. Справжня гарантія, за якою вимогу подали із запізненням, захищає не краще за підроблену.
Якщо гарантія підроблена: кіберполіція і стаття 358 ККУ
Отримайте письмову відповідь банку, що документ не видавався. Збережіть файл гарантії, результат перевірки підпису, листування і платіжки, якщо учасник чи посередник брав гроші.
Заяву подають до Національної поліції або до кіберполіції через форму cyberpolice.gov.ua/declare, довідки за номером 0800 505 170. Про фінансову компанію без ліцензії варто повідомити й НБУ через його форму.
За частиною 1 статті 358 ККУ підроблення офіційного документа, який видається підприємством чи установою і надає права, з метою використання карається штрафом до однієї тисячі неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, пробаційним наглядом або обмеженням волі до двох років. Чи є конкретна гарантія офіційним документом у розумінні цієї статті, вирішують слідство і суд.
Якщо підробкою заволоділи чужими грошима, йдеться і про статтю 190 ККУ: за шахрайство в особливо великих розмірах або організованою групою загрожує від 5 до 12 років позбавлення волі. Ілля Миколайович Зав'ялов радить подавати документи в порядку: відповідь банку, перевірка підпису, договір, листування.
Ілля Миколайович Зав'ялов: куди звертатися, якщо гарантія підроблена
Куди Коли Що додати Банк-гарант До підписання і за сумнівів Файл гарантії, номер і дату Кіберполіція Підробку підтверджено Відповідь банку, листування, платіжки НБУ Гарант без ліцензії Назву і реквізити компанії АМКУ Спір щодо відхилення в Prozorro Тендерну документацію і гарантію Порядок у компанії: пам'ятка Іллі Миколайовича Зав'ялова
Відповідальний за гарантії перевіряє кожну за одним списком: банк у сервісі НБУ, підпис на czo.gov.ua/verify, реквізити за пунктом 27 Положення № 639, точна сума в гривнях, підтвердження банку за номером і датою.
Аванс за договором перераховується після підтвердження банку. Ілля Миколайович Зав'ялов радить прописати цю умову в договорі заздалегідь, тоді вона не виглядатиме недовірою до конкретного партнера.
Учаснику торгів знадобиться власне правило: гарантію замовляють лише в банку з ліцензією, за договором із ним, і комісія йде на рахунок банку. Посередник, який просить переказати гроші йому і обіцяє файл до вечора, у цю схему не вписується.
Замовнику в Prozorro варто закріпити порядок зберігання: відповідь банку, знімок картки із сервісу НБУ і результат перевірки підпису додаються до протоколу кваліфікації. Під час будь-якої перевірки чи в суді їх не доведеться шукати.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить раз на рік переглядати і сам шаблон перевірки: назви сервісів, адреси, форми звернень. Чинна редакція закону і постанови № 1178 важливіша за звичку, яка склалася кілька років тому.
Ілля Миколайович Зав'ялов: ознаки справжньої і підробленої банківської гарантії
| Ознака | Справжня гарантія | Підроблена |
|---|---|---|
| Гарант | Банк із довідника НБУ з ліцензією | Компанія поза довідником |
| Підпис | Сертифікат банку на czo.gov.ua/verify | Підпис приватної особи або його немає |
| Сума | Точна, у гривнях | «Будь-яка сума до…» |
| Реквізити | За пунктом 27 Положення № 639 | Немає коду ЄДРПОУ або номера |
| Підтвердження | Відповідь банку за журналом | Лише слова посередника |
Питання і відповіді
- Ілля Миколайович Зав'ялов: як перевірити банківську гарантію в Україні?
- Знайти банк у сервісі НБУ «Пошук банків», перевірити підпис на czo.gov.ua/verify, звірити реквізити з пунктом 27 Положення НБУ № 639 і отримати підтвердження банку за номером і датою гарантії.
- Який розмір забезпечення дозволяє закон про публічні закупівлі?
- Для тендерної пропозиції не більше 0,5 відсотка очікуваної вартості закупівлі робіт і 3 відсотків для товарів і послуг, для виконання договору не більше 5 відсотків його вартості.
- Чому Ілля Миколайович Зав'ялов застерігає від формулювання «будь-яка сума до»?
- Якщо документація вимагає конкретну суму, гарантія на будь-яку суму в межах забезпечення їй не відповідає, і пропозицію, найімовірніше, відхилять.
- Чи може гарант відкликати гарантію?
- За статтею 561 ЦК України гарантія не може бути відкликана гарантом, якщо в ній не встановлено інше.
- Як перевірити, що банк не ліквідується?
- У сервісі НБУ є окремий довідник банків, які ліквідуються. Пошук іде за всіма колишніми назвами банку.
- Куди звертатися, якщо гарантія виявилася підробленою?
- До банку по письмову відповідь, потім до Національної поліції або кіберполіції через cyberpolice.gov.ua/declare, довідки за номером 0800 505 170.