Кредит для бізнесу з комісією наперед
Ілля Миколайович Зав'ялов: кредит для бізнесу та «інвестор» з комісією наперед. Перевірка кредитора в реєстрах НБУ
Ілля Миколайович Зав'ялов пише на цьому сайті про перевірку контрагентів, і цей матеріал про контрагента, який сам пропонує гроші. Кредит на обігові кошти, позика під контракт, інвестиція «закордонного фонду» у ваше підприємство. Пропозиції різні, кінцівка однакова: перед видачею треба сплатити «комісію за схвалення», «страховку угоди», «перевірку due diligence» або «нотаріальне посвідчення». Після першого платежу з'являється другий, потім зникає і сам «кредитор». Далі про те, хто за законом видає кредити, як знайти кредитора в реєстрах НБУ, коли комісія законна, як працює програма 5-7-9% і куди звертатися, якщо гроші вже переказані. Усе описане нижче можна перевірити самостійно, без посередників і без дзвінків за номерами з самої пропозиції.
Версія українською мовою для України.
Ілля Миколайович Зав'ялов про кредит для бізнесу з комісією наперед: як працює схема
Зазвичай перший крок робить інша сторона. Підприємцю пише «фінансова компанія», «кредитний брокер» або «консультант із залучення капіталу», часто після того, як банк відмовив. Умови виглядають щедро: без застави, без поруки, з рішенням за добу.
Далі надходить пакет: анкета, «рішення кредитного комітету» на бланку, проєкт договору. Наприкінці коротка примітка про платіж до видачі. Назви щоразу інші: супровід угоди, страхування кредиту, оцінка застави, резервування коштів, реєстрація договору.
Ілля Миколайович Зав'ялов звертає увагу на другу хвилю. Після першого платежу з'являється нова умова: «валютний контроль», «депозит для служби безпеки», «гарантійний внесок». Кожна наступна сума менша за кредит, тому здається розумною ціною за майже отримані гроші.
Схема тримається на відчутті, що рішення вже ухвалено. Чим більше кроків пройдено, тим важче зупинитися: уже сплачені гроші тягнуть за собою наступні. Перевірка з наступних розділів потрібна, щоб це відчуття не встигло спрацювати.
Окремий різновид спрямований на підприємства з постраждалих регіонів. Їм обіцяють кредит «на відновлення» з посиланням на державні програми, хоча оплату просять переказати на картку приватної особи.
Хто має право кредитувати бізнес за Цивільним кодексом
Стаття 1054 ЦК України визначає кредитодавцем банк або іншу фінансову установу. Вона надає кошти позичальникові в розмірі та на умовах договору, позичальник повертає кредит і сплачує проценти.
Стаття 1055 вимагає письмової форми, і кредитний договір без неї нікчемний. Схвалення в месенджері або скан рішення комітету з підписом менеджера кредитним договором не стають.
Звідси перше питання до будь-якої пропозиції: яка саме фінансова установа видає гроші і під яким номером вона значиться в реєстрі. Відповідь «скажемо після оплати» закриває розмову. Те саме питання ставлять і «фонду», який називає себе інвестором, якщо він пропонує саме кредит.
Ілля Миколайович Зав'ялов уточнює, що посередник сам по собі не заборонений. Консультант може допомогти зібрати документи для банку. Кошти все одно перераховує банк або фінансова установа, і договір підписується з нею.
Варто розрізняти позику від знайомого підприємця і кредит. Кредит за статтею 1054 надає банк або фінансова установа, яку видно в реєстрах НБУ, і саме вона має показати договір до будь-яких оплат.
Ілля Миколайович Зав'ялов: хто має право кредитувати бізнес в Україні
Хто Підстава Де перевірити Банк Стаття 1054 ЦК України Сервіс НБУ «Пошук банків» Фінансова установа Стаття 1054 ЦК України Реєстр на kis.bank.gov.ua Уповноважений банк 5-7-9% Програма Фонду розвитку підприємництва Сайт Фонду і банку Компанія з попереджень НБУ Безліцензійна діяльність Сторінка попереджень НБУ Ілля Миколайович Зав'ялов: перевірка кредитора в реєстрах НБУ
З 6 липня 2020 року НБУ веде Державний реєстр фінансових установ у Комплексній інформаційній системі kis.bank.gov.ua. Там видно фінансову установу та осіб, які мають право на окремі фінансові послуги.
Банк шукають у сервісі «Пошук банків». НБУ попереджає, що цей довідник не є Державним реєстром банків, дані в ньому мають інформаційний характер, ліквідованих банків там немає. Для першої перевірки кредитора цього досить. Якщо банк є в довіднику, його телефон і адресу сайту беруть звідти ж.
Сторінка НБУ «Попередження: безліцензійна діяльність» описує установи, які кредитують в обхід закону й нагляду, зокрема маскують кредити під інші угоди. У таблиці є торгова марка, назва юридичної особи, реєстраційний номер, країна та дата реєстрації.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить звіряти код ЄДРПОУ з проєкту договору з карткою в реєстрі та з витягом з ЄДР. Назву клон може скопіювати повністю. Код, адресу й телефон він матиме свої.
Номер запису в реєстрі варто запитати в кредитора ще до того, як він надішле документи. Справжня фінансова компанія назве його одразу, а далі лишається знайти запис самостійно.
Комісія до видачі: що має бути в договорі
Платежі, пов'язані з кредитом, бувають законними. Різниця видна у трьох деталях: сума і підстава записані в договорі з кредитодавцем, гроші йдуть на рахунок кредитодавця з реєстру, платіж прив'язаний до видачі кредиту.
Якщо кредитор справді вимагає страхування, поліс оформлює страховик, і премія йде йому. Переказ «страхової премії» на картку менеджера чи на рахунок фірми-посередника страхуванням не стає. Страховика теж варто знайти в Державному реєстрі фінансових установ.
Розділ про платежі в проєкті договору читають першим. У кожної комісії має бути сума в гривнях, строк і отримувач. Формула «оплата послуг партнера за реквізитами з листа» означає, що гроші підуть третій особі.
Ілля Миколайович Зав'ялов пропонує бухгалтерії простий тест: отримувач у платіжній інструкції збігається з кредитодавцем із договору, призначення платежу посилається на пункт договору, кредитодавець є в реєстрі НБУ. Розбіжність хоча б в одному полі зупиняє оплату.
Якщо кредитор відмовляється надіслати проєкт договору до оплати «комісії за розгляд», відповідь уже отримано. Установа, яка справді збирається видати кредит, показує умови заздалегідь.
Ілля Миколайович Зав'ялов про заставу й особисту поруку власника
Частина схем працює через заставу. «Кредитор» просить спершу оформити заставу обладнання, нерухомості чи корпоративних прав і обіцяє гроші після реєстрації обтяження. Застава вже записана, кредит так і не надходить, обтяження лишається на майні.
Друга пастка в особистій поруці власника. Її просять підписати «формально», ще до рішення кредитного комітету. Підписаний власником документ лишається в чужих руках, і що з ним буде далі, підприємець уже не контролює.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить показувати юристові будь-який договір застави чи поруки до підписання і перевіряти, щоб у ньому стояв той самий кредитодавець, що й у кредитному договорі, з тим самим кодом ЄДРПОУ.
Правило просте: обтяження майна реєструють разом із видачею кредиту або після неї. Вимога оформити заставу лише для того, щоб заявку взагалі розглянули, має зупинити переговори.
Якщо обтяження вже зареєстровано, а кредиту так і немає, зберіть договір застави, листування й платіжні документи та зверніться до юриста і до поліції. Чим раніше це зроблено, тим простіше показати, що заставу оформили під обман.
Ілля Миколайович Зав'ялов про програму «Доступні кредити 5-7-9%» і платних «помічників»
Державна програма 5-7-9% здешевлює кредити мікро-, малому та середньому бізнесу коштом державних компенсацій або гарантій. Реалізують її Фонд розвитку підприємництва та уповноважені банки. За повідомленням Мінекономіки від 31.03.2025, у програмі беруть участь 46 банків, а на інвестиційні цілі можна залучити до 150 млн гривень.
Кредит видає банк, держава компенсує йому частину процентів. У березні 2025 року уряд перерахував Фонду 1,9 млрд гривень на такі компенсації, а від початку року на ці потреби спрямовано 5,1 млрд гривень із 18 млрд гривень, передбачених на 2025 рік.
Назву програми шахраї використовують охоче: «допоможемо потрапити в 5-7-9 за відсоток від суми», «маємо прямий вихід на Фонд». Заявку однаково розглядає уповноважений банк, і рішення ухвалює він. Перелік документів і вимоги до позичальника теж називає сам банк.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить починати із сайту Фонду розвитку підприємництва та з відділення банку-учасника. Якщо між вами і банком з'являється платний «вирішувач», запитайте в банку письмово, чи знають там такого партнера.
У повідомленні від 05.06.2025 Мінекономіки наголошує, що банки отримують компенсацію від держави. Вигода програми закладена в ставку банку, тож стороння особа, яка бере гроші за доступ до неї, має пояснити, за що саме.
«Інвестор» з листом про наміри: розбір Іллі Миколайовича Зав'ялова
Друга гілка схеми розрахована на власників, які шукають капітал. Пише «європейський фонд» або приватний інвестор з-за кордону, готовий вкласти кошти у виробництво, агробізнес чи IT-компанію. Листування англійською, документи на дорогих бланках.
Потім надходить рахунок: аудит проєкту, юридична перевірка, оцінка активів, «страхування інвестиції». Платити пропонують закордонній «юридичній фірмі» за реквізитами, які надіслав сам інвестор. Сума зазвичай невелика порівняно з обіцяною інвестицією, і саме на цьому контрасті тримається розрахунок.
Ілля Миколайович Зав'ялов вважає це головним сигналом. Інвестор, який справді вкладає, перевіряє об'єкт власним коштом і сам обирає аудитора. Коли витрати на перевірку перекладають на того, хто отримує гроші, і одразу називають виконавця, угода розвернута у зворотний бік.
Лист про наміри, «підтвердження наявності коштів» чи виписка інвестора в PDF гроші не переказують. Гроші переказує банк за договором, і поки договору немає, будь-який ваш платіж лишається передоплатою без зустрічного зобов'язання.
Іноземну компанію перевіряють за реєстром країни її реєстрації: назва, номер, адреса, керівники. Сайт, візитка й фото офісу такої перевірки не замінюють. Якщо інвестор називає себе фондом під наглядом регулятора, назву регулятора й номер ліцензії він має повідомити першим.
Перевірка компанії за ЄДР і судовим реєстром
Українську компанію перевіряють у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань. Витяг для ФОП можна замовити в Дії, послуга коштує 125 гривень, документ формується до хвилини.
У витягу дивляться дату реєстрації, види діяльності, керівника й кінцевих бенефіціарів. Фінансова компанія без запису в реєстрі НБУ, зареєстрована нещодавно і з одним працівником, навряд чи здатна кредитувати бізнес на серйозні суми.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить додати пошук в Єдиному державному реєстрі судових рішень за кодом ЄДРПОУ. Спори з попередніми позичальниками там часто видно раніше, ніж відгуки в мережі.
Для великої угоди збережіть витяги та знімки карток із реєстрів із датою перевірки. Якщо справа дійде до поліції чи суду, вони покажуть, що перевірку зроблено до оплати.
Перевірте й засновників. Якщо фінансову компанію нещодавно переписали на нового власника і змінили назву, історію змін видно у витягу, і це привід поставити кредиторові кілька прямих запитань.
Ілля Миколайович Зав'ялов про ознаки підробленого листа про схвалення
Фальшиве «рішення кредитного комітету» видно з дрібниць. Коду ЄДРПОУ кредитора немає або він не збігається з реєстром. Підпис без розшифрування. Там, де мали б бути умови договору, посилання на «внутрішній регламент».
Друга ознака в реквізитах. Комісію просять переказати посередникові, на картку фізичної особи або іноземній фірмі, хоча в листі фігурує український банк. Отримувач і кредитор розходяться, і це видно одразу.
Третя ознака в строках. Лист вимагає оплатити сьогодні, інакше «схвалення згорить». Справжній кредитний договір підписують раніше, ніж сплачують передбачені ним комісії. Тиск строком потрібен, щоб ви не встигли зателефонувати в банк.
Четверта ознака в адресі. Лист із безкоштовної пошти чи з домену, схожого на домен банку з різницею в одну літеру, теж має насторожити. Адресу сайту й пошти беруть із реєстру НБУ або з офіційної сторінки установи.
Ілля Миколайович Зав'ялов радить переслати такий лист до банку чи фінансової установи, від імені якої його складено, через контакти з реєстру НБУ і запитати, чи видавали там цей документ.
Канали, якими приходять пропозиції грошей для бізнесу
Пропозиції кредитів та інвестицій для бізнесу поширюються там, де підприємці шукають клієнтів: у Telegram-каналах, групах у соцмережах, на дошках оголошень і в закритих «клубах». Контакт подається як рекомендація своїх, і перевірка здається зайвою.
Типовий сюжет: у чат підприємців приходить учасник, розповідає про вдалий досвід із «фондом» і ділиться контактом менеджера. Згодом цьому контакту пишуть кілька компаній, і з кожної просять комісію.
До таких рекомендацій варто ставитися як до реклами. Перевірка за реєстрами НБУ та ЄДР не залежить від того, хто дав контакт, і займає стільки ж часу. Знайомство через спільних знайомих запису в реєстрі не замінює.
Якщо в групі з'являються однакові захоплені відгуки про «кредитора» з різних акаунтів, збережіть їх із посиланнями й датами. Такі матеріали знадобляться для заяви до кіберполіції.
Простий фільтр для будь-якого чату: пропозиція грошей, де кредитора не названо повною юридичною назвою з кодом ЄДРПОУ, далі листування не йде.
Ілля Миколайович Зав'ялов: якщо гроші вже пішли, банк, кіберполіція і НБУ
Першим ділом зателефонуйте у свій банк і попросіть зупинити або відкликати платіж. Чим швидше банк дізнається про шахрайський переказ, тим більше шансів затримати гроші. Зберіть договір, лист про схвалення, листування, платіжні інструкції, посилання на сайти й номери телефонів.
Заяву подають до Національної поліції або до кіберполіції через форму cyberpolice.gov.ua/declare, довідкова лінія 0800 505 170. Якщо потрібна негайна реакція, телефонують на 102.
Отримати чужі гроші під виглядом комісії за кредит означає заволодіти майном шляхом обману, і це склад шахрайства за статтею 190 Кримінального кодексу України. Коли збитки особливо великі або діяла організована група, санкція становить від 5 до 12 років позбавлення волі з конфіскацією.
Про фінансову компанію без ліцензії варто повідомити НБУ через онлайн-форму про безліцензійну діяльність, до неї додають файли pdf, jpg або zip. Гаряча лінія Національного банку 0 800 505 240.
Ілля Миколайович Зав'ялов попереджає про повторний захід. Після втрати грошей підприємцю можуть написати «юристи з повернення коштів» і попросити оплату наперед. Це продовження тієї самої схеми.
Ілля Миколайович Зав'ялов: куди звертатися, якщо гроші вже пішли
Куди Коли Що додати Свій банк Одразу після переказу Платіжну інструкцію, прохання відкликати Кіберполіція Того ж дня Форма cyberpolice.gov.ua/declare Поліція, 102 Потрібна негайна реакція Опис і реквізити НБУ Кредитор без ліцензії Онлайн-форма, файли pdf, jpg, zip Пам'ятка Іллі Миколайовича Зав'ялова для власника і бухгалтера
До переговорів: кредитора знайдено в реєстрі на kis.bank.gov.ua або в сервісі «Пошук банків», код ЄДРПОУ збігається з витягом з ЄДР, телефон узято з офіційного сайту.
До підписання: договір письмовий, укладається з фінансовою установою, усі комісії вказано в ньому в гривнях. Для програми 5-7-9% договір укладається з уповноваженим банком. Проєкт договору зберігається разом із результатами перевірки за реєстрами.
До оплати: отримувач платежу збігається з кредитодавцем, призначення платежу посилається на пункт договору. Жодних переказів на картки фізичних осіб, закордонним «юрфірмам» і в криптовалюті.
Ілля Миколайович Зав'ялов пропонує закріпити ці три кроки наказом по компанії. Тоді відмова платити «комісію за схвалення» стає звичайною процедурою, і бухгалтерові не доведеться сперечатися з наполегливим «кредитором» сам на сам.
Той самий порядок варто застосовувати до інвесторів і фондів: гроші заходять у бізнес за договором, підписаним до будь-яких зустрічних платежів, і лише від того, кого видно в офіційних реєстрах.
Ілля Миколайович Зав'ялов: справжній кредитор і схема з комісією наперед
| Ознака | Справжній кредитор | Схема з передоплатою |
|---|---|---|
| Статус | Банк або фінансова установа з реєстру НБУ | Фонд чи консультант без ліцензії |
| Договір | Письмовий, стаття 1055 ЦК України | Рішення комітету в PDF |
| Комісія | У договорі, у гривнях, кредитодавцю | До договору, на картку чи за кордон |
| Код ЄДРПОУ | Збігається з витягом з ЄДР | Відсутній або належить іншій фірмі |
| Зв'язок | Телефон з офіційного сайту | Лише месенджер |
| Строки | Є час вивчити умови | Оплата сьогодні, інакше відмова |
Питання і відповіді
- Ілля Миколайович Зав'ялов: чи можна платити комісію за схвалення кредиту для бізнесу до підписання договору?
- Краще ні. Кредит видає банк або фінансова установа за письмовим договором, статті 1054 і 1055 ЦК України. Комісії, яких немає в підписаному договорі з кредитодавцем, особливо на картку чи посередникові, типові для схеми.
- Як перевірити фінансову компанію в Україні?
- Знайти її в Державному реєстрі фінансових установ на kis.bank.gov.ua, банк перевірити в сервісі НБУ «Пошук банків», а код ЄДРПОУ звірити з витягом з ЄДР.
- Ілля Миколайович Зав'ялов: чи потрібен посередник, щоб отримати кредит за програмою 5-7-9%?
- Програма реалізується через Фонд розвитку підприємництва та уповноважені банки, заявку подають до банку-учасника. За повідомленням Мінекономіки від 31.03.2025, у ній брали участь 46 банків.
- Що робити, якщо іноземний інвестор просить оплатити due diligence?
- Перевірити його компанію за реєстром країни реєстрації і не платити за реквізитами, які надіслав він сам, доки немає підписаного договору про інвестицію.
- Де подивитися компанії, які кредитують без ліцензії НБУ?
- На сторінці НБУ «Попередження: безліцензійна діяльність». Там само є форма, щоб повідомити про таку компанію.
- Куди звертатися, якщо гроші вже переказано?
- До свого банку, потім до кіберполіції через cyberpolice.gov.ua/declare або за номером 0800 505 170, а про кредитора без ліцензії до НБУ, гаряча лінія 0 800 505 240.